個人消費貸款財政貼息，你我該如何操作？目前，6家國有大型商業銀行均已發布相關問題解答。簡單來說，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用某一銀行發放的個人消費貸款（不含信用卡業務），其中實際用于消費的部分，可按規定享受貼息政策，貼息范圍包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產品、健康醫療等重點領域消費，年貼息比例為1個百分點，且最高不超過貸款合同利率的50%。

消費是經濟增長的重要引擎，是暢通國內大循環的關鍵環節。今年8月，消費貸款領域的“國補”正式出臺——《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》《服務業經營主體貸款貼息政策實施方案》印發。這是財政拿出“真金白銀”擴內需、惠民生、促就業之舉，也是財政和金融加力配合、放大公共資金乘數效應之舉。

接下來，作為落地執行方，相關金融機構要切實做好政策傳導和經辦工作，把好事辦好，讓消費者真正得實惠、提信心、享幸福。

消費者關心的第一個問題是，面對待解困惑，找誰咨詢、如何咨詢？金融機構要積極回應用戶訴求，豐富、融通線上線下渠道，讓擁有不同使用習慣、處在不同年齡層的消費者，通過線下網點、電話、網站、手機銀行、微信服務公眾號等多種渠道，獲得專業化、個性化的解惑答疑服務。為此，金融機構要加強內部統籌與員工培訓，在制定標準問答版本的基礎上，細化個性問答方案，通過與消費者一對一互動，真正把服務送入千家萬戶。

消費者關心的第二個問題是，貸款發放后，貼息申請的流程是否繁瑣？目前，多家銀行已簡化相關流程。例如，借款人可以先辦理個人消費貸款，然后與該銀行簽署“個人消費貸款財政貼息服務協議”并授權交易信息。接下來，在貸款結息日，銀行系統會自動進行貼息操作，直接從應還貸款利息中扣減貼息資金。此外，多家銀行還在手機銀行APP設立了貸款貼息專區，借款人如有疑問，可進一步了解相關政策。

消費者關心的第三個問題是，如果自己對銀行的相關操作產生質疑，如何維護自身合法權益？消費者與銀行很有可能在“消費交易認定”問題上意見不一致。銀行普遍采取的操作是，系統自動識別消費交易、自動進行貼息，這就可能在一定范圍內產生遺漏問題。消費者的某項消費交易如果未被自動識別，可在手機銀行的相應專區上傳發票等消費憑證，申請人工識別。但需注意的是，目前多家銀行規定，消費貸款資金通過轉賬至個人、取現等方式使用的或其他未實際用于消費的，不享受貼息。對此，消費者可按照銀行規定，使用該行的個人消費貸款放款賬戶進行消費，減少消費交易認定爭議。

還要提醒的是，銀行在辦理消費貸款及貼息業務的過程中，除了貸款利息，不收取其他費用，若有中介機構稱自己可代辦，消費者要提高警惕并第一時間拒絕，謹防各種形式的詐騙，保護好個人財產安全和信息安全。此外，借款人不可套取貼息資金，否則將承擔相應后果。多家銀行均已明確表示，嚴禁借款人提供虛假證明材料、虛構交易背景或通過不法中介申請貸款，包括但不限于“包裝貸”“職業背債人”“高評高貸”等行為。銀行一旦發現借款人通過違法、違規手段套取貼息資金，將按照規定追回已發放的貼息資金，并將借款人的上述行為納入個人征信記錄，依法依規嚴肅處理。（作者：郭子源 來源：經濟日報）